«Созданы условия, при которых депозиты стали намного привлекательнее. Это защитит сбережения граждан от обесценивания…»

В условиях действующих санкций США и Евросоюза наша страна находится в состоянии экономической неопределенности. Граждан волнует: какие решения принимает Банк России, чтобы поддержать их в кризисный период?   Можно ли замедлить инфляцию? Стоит ли в нынешних реалиях брать ипотечный кредит? На эти и другие актуальные вопросы ИРИНЫ ВАСНЕЦОВОЙ ответил   управляющий Отделения – Национального банка по РМ Волго-Вятского ГУ Банка РФ Алексей Колосков.

«С»: Почему в конце февраля ключевая ставка возросла до 20% годовых?

— В это время кардинально поменялись условия для  российской экономики. Новые иностранные санкции привели к  значительному изменению обменного курса рубля, ограничили возможность использования золотовалютных резервов. Это  потребовало от  нас  применения широкого спектра инструментов поддержания финансовой стабильности. Ослабление рубля —  серьезный проинфляционный фактор, который  влияет на  текущие цены товаров и  приводит к  резкому росту инфляционных ожиданий. Чтобы поддержать привлекательность депозитов и защитить сбережения граждан от  обесценивания, нужно было повысить процентные ставки до  уровней, которые компенсируют им возросшие инфляционные риски. И эта мера сработала. Резкое повышение ключевой ставки поддержало финансовую стабильность и  предотвратило неконтролируемый рост  цен. Банковские депозиты стали чрезвычайно привлекательными: ставки по  вкладам в  крупнейших банках превышали 20%. Это  помогло защитить сбережения населения и  сработало на поддержание спроса в  экономике в  будущем. С  другой стороны, деньги не  пошли на  валютный рынок. Это  помогло рублю, а  значит, будет способствовать сдерживанию инфляции. В  экономической политике важна правильная последовательность действий. Сначала следует стабилизировать финансовый рынок и  предотвратить разгон инфляции,   затем постепенно восстанавливать   логистические цепочки и налаживать производство. Только после этого снижается ключевая ставка.

«С»: А сейчас Банк России ее постепенно понижает…

— С начала апреля ситуация постепенно стабилизируется. В этих условиях снижение ключевой ставки будет способствовать структурной перестройке экономики. В апреле инфляционные ожидания вернулись к уровню середины прошлого года. Россияне считают, что цены уже не будут расти так быстро. С другой стороны, предложение товаров снижается сильнее спроса. Именно это сейчас создает инфляционное давление. Денежно-кредитная политика должна учитывать процессы адаптации и  структурной перестройки экономики. Они  неизбежно сопровождаются временным более высоким уровнем инфляции. Именно поэтому Банк России не стремится, как можно быстрее ее притормозить. Если чрезмерно снизить спрос в экономике, инфляция будет низкой, но некоторые нужные товары пропадут с полок магазинов. Банк России  будет принимать решения по  денежно-кредитной политике, учитывая необходимость адаптации экономики к  меняющимся условиям. При  этом ценовая стабильность остается безусловным приоритетом. Согласно нашим прогнозам, с учетом проводимой денежно-кредитной политики, инфляция составит 18–23%, но это включает в себя уже произошедшее резкое увеличение цен в феврале-марте. В следующем году она снизится до 5–7%, а в 2024-м вернется к 4%.

«С»: Расскажите о динамике годовой инфляции в Мордовии. Что на нее особенно влияет?

— В апреле инфляция в нашем регионе составила 16,45% — после 15,40% в марте. Ее уровень был ниже, чем по Приволжскому федеральному округу (18,79%) и в целом по России (17,83%).

Ускорение   было связано преимущественно с продолжающимся переносом возросших издержек производителей и поставщиков в потребительские цены, а также снижением предложения на отдельных товарных рынках. Сейчас по недельным данным мы видим, что текущие темпы роста цен замедляются за счет укрепления рубля и охлаждения потребительской активности. Но, повторюсь, масштабная структурная перестройка экономики будет неизбежно сопровождаться временным повышением инфляции. Ее дальнейшая динамика будет зависеть от  скорости адаптации экономики к  новым условиям. На инфляцию, прежде всего, будут влиять ограничения со стороны предложения товаров и услуг, а именно — растущие издержки компаний, в том числе расходы на логистику и перестройку технологических процессов, изменение бизнес-моделей. Также важными факторами станут эффективность процессов импортозамещения, масштаб и скорость восстановления импорта готовых товаров, сырья и комплектующих.

«С»: Какие меры поддержки населения принимаются в период кризиса?

— Мы являемся регулятором финансового рынка. Обеспечиваем банкам устойчивость и непрерывность работы, чтобы граждане всегда имели доступ к своим деньгам и могли пользоваться услугами – открывать вклады, делать переводы и т.д. Наша организация создала условия, при которых депозиты стали намного привлекательнее. И  это  защитит сбережения граждан от обесценивания. Сейчас для  банков действуют послабления в  регулировании, чтобы они могли проводить реструктуризацию кредитов клиентов, не назначая пени и  штрафы. На основании заявлений тех, кто попал в  сложную ситуацию, кредитно-финансовые учреждения меняют условия займов по  собственным программам, а  также предоставляют отсрочку платежей на  срок до  полугода по  закону о  кредитных каникулах. Кроме того, временно ограничены эквайринговые комиссии (процент, установленный конкретной банковской организацией за пользование услугой терминала – «С».)  для компаний, которые продают социально значимые товары и услуги: с 18 апреля по 31 августа они не могут превышать 1%.

«С»: Как Банк России и власти страны помогает  бизнесу?

— Совместно с Правительством России разработаны антикризисные программы льготного кредитования для малого и среднего предпринимательства.   Они дают возможность предприятиям получить оборотные займы сроком до 1 года, а также инвестиционные кредиты на срок до 3 лет. Программа оборотного кредитования позволяет взять льготный кредит или рефинансировать ранее полученный малым предприятиям по ставке не выше 15% годовых, средним — не выше 13,5%. Всего на реализацию проекта выделено 340 миллиардов рублей. Инвестиционные кредиты предоставляются по расширенной программе стимулирования кредитования компаний, которую мы реализуем совместно с АО «Корпорация «МСП». Ставки по ней также не превышают вышеназванные. Лимит программы — 335 миллиардов рублей. Кроме того, в начале марта вступили в силу поправки в федеральный закон № 106.   Речь идет о возобновлении механизма кредитных каникул, который действовал в начале пандемии 2 года назад. Также бизнесу доступна реструктуризация долга.

«С»: Востребованы ли эти меры поддержки в Мордовии?

— Конечно. По оперативным данным на 8 мая, от заемщиков поступило более 270 обращений на сумму около 1,8 миллиарда рублей, почти все – на выдачу новых кредитов. Из них одобрено почти 50   заявок на общую сумму порядка 660 миллионов. По программе инвестиционного кредитования в банки поступило 30 обращений на выдачу новых кредитов на 500 миллионов рублей. Одобрено две заявки на 7,9 миллионов рублей. Остальные находятся на стадии рассмотрения.

«С»: Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

— Их можно получить по займам, выданным до  1  марта. Если у  заемщика несколько кредитов, по  закону он имеет право запросить отсрочку по  каждому. Но  только один  раз. Каникулы для граждан действуют в отношении ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов, долгов по кредитным картам. Обратиться за ними могут те, чей ежемесячный доход, предшествующий обращению, сократился не менее чем на 30%, по сравнению с прошлым годом, а размер кредита не превышает лимиты, установленные Правительством страны. Сейчас для  потребительских кредитов такой лимит составляет   300  тысяч  рублей, для  ипотечных  — от  3  до  6  миллионов в  зависимости от  региона, для  автокредитов  — 700  тысяч, для  кредитных карт  — 100  тысяч. По  кредитам для  бизнеса он     не  установлен. Также Правительство России утвердило перечень отраслей, представители которых могут претендовать на отсрочку платежей. При этом компании малого и  среднего бизнеса имеют право на  «каникулы» независимо от  динамики   доходов. Единственное условие  — наличие кода ОКВЭД (общероссийский классификатор видов экономической деятельности – «С».)   в  перечне пострадавших отраслей . Индивидуальные предприниматели могут выбрать — либо получить право на  льготный период по  тем  же  правилам, что  и  граждане, если кредит не превышает 350  тысяч рублей, либо как субъекты малого и  среднего предпринимательства.   При  этом  они не могут воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно. Если заемщик уже получал каникулы в  2020 году из-за пандемии, это  не  помешает ему  обратиться за  новым льготным периодом в  связи с  санкциями.   Заемщики, которые не соответствуют установленным требованиям, могут обратиться за реструктуризацией задолженности в рамках собственных программ кредиторов. Банк России рекомендовал банкам изменять условия по займам клиентов, чье финансовое положение ухудшилось в условиях текущих ограничений. По таким кредитам не допускается начисление штрафов и ухудшение кредитной истории.

«С»: Проценты в период кредитных каникул начисляются?

— Да. По  потребительским кредитам они равны 2/3 среднерыночной полной стоимости займа, рассчитанного за  четвертый квартал 2021  года. По  ипотеке  — в  размере, который прописан в  договоре, но на остаток основного долга, как будто заемщик продолжает гасить кредит в полном объеме (то есть, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться). В обоих случаях срок возврата автоматически увеличится в  пределах использованного периода каникул. Компаниям, получившим отсрочку, проценты начисляются по  договорной ставке и  после льготного периода включаются в  сумму основного долга. Срок договора увеличивается настолько, насколько это  необходимо, чтобы сохранить размер платежа. Обратите внимание, на сайте Банка России есть раздел «Меры защиты финансового рынка», где публикуется актуальная информация по мерам защиты экономики и поддержки финансового сектора.

P.S. На днях Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 300 б.п., до 11,00% годовых. Последние недельные данные указывают на значительное замедление текущих темпов роста цен. Ослаблению инфляционного давления способствуют динамика обменного курса рубля наряду с заметным снижением инфляционных ожиданий населения и бизнеса. Годовая инфляция в апреле достигла 17,8%, однако, по оценке на 20 мая, замедлилась до 17,5%, снижаясь быстрее апрельского прогноза.

Продолжается приток средств на срочные рублевые депозиты, а кредитная активность остается низкой. Это ограничивает проинфляционные риски и обусловливает необходимость смягчения денежно-кредитных условий.  Внешние условия для российской экономики остаются сложными, что значительно ограничивает экономическую активность. Риски для финансовой стабильности несколько снизились, позволив смягчить отдельные меры по контролю за движением капитала. Банк России будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке с учетом динамики инфляции, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. Регулятор допускает возможность снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях. По прогнозу Банка России, годовая инфляция снизится до 5,0–7,0% в 2023 году и вернется к 4% в 2024 году. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 10 июня. Об этом сообщается на сайте регулятора.