Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

О возросшей популярности услуги интернет-эквайринга в России говорят несколько причин. Первая — все большее количество людей начинают приобретать товары и услуги через Интернет. Согласно информации, представленной Ассоциацией компаний интернет-торговли (АКИТ), только за первое полугодие 2020 года онлайн-продажи практически догнали оборот за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые превысила 10%, а также приблизилась к уровням развитых стран.

Кроме того, подписанный закон о безналичной оплате в торгово-сервисных организациях поставил большие требования к их экономической деятельности. С 1 марта 2021 года все организации, чей оборот свыше 30 млн рублей (в расчет берется 2019 год), должны принимать безналичные платежи, а с 1 июля 2021 года требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей.

Как услуга интернет-эквайринга стала так популярной? В России миграция к безналичной экономике происходит достаточно быстро. Это связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось позже, чем в других странах, где рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несмотря на обширность услуг, еще несколько лет назад доля банков, которые предоставляют интернет-эквайринг, была невелика. Существовала вероятность мошенничества, которые могли возникнуть даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Разновидностью фрода является фишинг, который заключается в создании мошеннических копий сайтов.

Для предотвращения мошенничества в интернет-эквайринге применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные махинации, а также пользователей со специфическим поведением. Но это недостаточно, поскольку ответственность за возврат клиентам средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайрер. Поэтому использование нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, а также работа с авторитетными процессинговыми центрами - все это позволяет свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Зачем нужен интернет-эквайринг и какие у него преимущества?

Каждый год число продающих сайтов в России увеличивается, а также эмиссия банковских карт. В связи с этим возрастает спрос на услуги интернет-эквайринга. Но что так привлекает предпринимателей в сфере интернет-продаж?

В первую очередь, интернет-эквайринг позволяет увеличивать количество клиентов за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете. Кроме того, это дает возможность удерживать существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.

Одной из главных преимуществ является непрерывная работа интернет-магазина, так как покупатели могут оплачивать заказы в любое время суток и каждый день. Это не только удобно для клиентов, но и способствует увеличению продаж.

Кроме того, интернет-эквайринг дает возможность покупателям совершать заказы не отходя от компьютера, что также является удобством для клиентов. Также, как правило, в интернете покупатели более склонны к спонтанным действиям и чаще приобретают больше, чем в торговых точках.

Создание продающего сайта с различными способами оплаты позволяет компании существенно снизить затраты на организацию офлайн-магазина, так как не требуется аренда торгового зала, содержание персонала, инкассация и другие затраты.

Наконец, интернет-эквайринг позволяет бизнесу расширять ассортимент продукции на продаваемом сайте, что часто оказывается невозможным в торговых помещениях.

Список преимуществ можно продолжать. Однако, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам, продажи могут идти не столь активно, так как продвинутые интернет-пользователи все реже рассчитываются наличными. Таким образом, использование услуг интернет-эквайринга становится необходимым для успешного онлайн-бизнеса.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Гарантированная обеспеченность безопасности при проведении платежей в интернете - является одним из ключевых условий для эквайринга. Как правило, существуют как рекомендуемые, так и обязательные технологии для обеспечения надежности в этой сфере.

Одним из обязательных стандартов для процессинговых центров (таких как банки или самостоятельные центры) является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover и устанавливает требования безопасности обслуживания платежных карт. Для права на предоставление интернет-эквайринга организация обязательно должна иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой рекомендуемой технологией является SSL (Secure Sockets Layer) - это протокол шифрования, который гарантирует безопасную связь между клиентом и сервером, на который клиент вводит свои идентификационные данные.

Также существует протокол 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) - для карт Visa, SecureCode - для MasterCard), который является дополнительной защитой при проведении платежей по картам. Протокол был разработан системой Visa. В дополнение к данным карты, клиент также должен ввести дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, для участия в программе 3D-Secure.

Введение дополнительных технологий для обеспечения надежности в проведении платежей может увеличить стоимость интернет-эквайринга, но также может повысить надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятия и банка. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр поставляет услугу регулярного фрод-мониторинга всех совершенных транзакций через сайт.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги должно оплатить предприятие, если оно хочет подключить интернет-эквайринг?

Операции, как правило, обслуживаются эквайринговым банком, который получает плату за проведение транзакций между владельцем сайта и клиентами. Кроме того, если процессинговый центр работает как отдельная организация, то он также имеет свою долю за осуществление технической поддержки переводов, защиту информации и услуги call-центра, предусмотренные договором. Международная платежная система играет свою роль, обеспечивая связь между эквайрером и эмитентом, тогда как банк-эмитент обеспечивает клиенту доступ к его счету и возможность снятия денег с карты.

Кроме этого, процессы проверки клиента по программе 3D-Secure также нагружают процессинговый центр, эквайрер и эмитент, что может увеличивать расходы на услугу.

Основным критерием при выборе провайдера услуг интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Подключившись к достойному оператору, можно быть уверенным в качестве услуг и сохранности своего бизнеса, а также уважении клиентов.

Когда имеет смысл открыть мерчант-аккаунт за границей? Давайте разберемся.

Мерчант-аккаунт (Merchant Account) – это промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги за ее товары и услуги, оплаченные банковскими картами через интернет. На данный счет доступен только информационный просмотр статистики, в то время как транзакции могут осуществляться только после поступления денег на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от условий соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней или более. Это необходимо для защиты от электронных мошенников и проверки того, что клиент компании-продавца получил свой товар или услугу и не планирует их вернуть.

Договор между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером регулирует этот механизм. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) может быть открыт напрямую в банке, но практикуется ли это на деле, решается в зависимости от размера компании. Чаще всего банк-эквайрер сотрудничает с агентами кредитной организации – провайдерами услуг (Merchant account provider - MAP, Merchant service providers - MSP) или организациями, занимающимися продажами (Independent service/sales organizations - ISOs) и работающими в сфере электронной коммерции.

Существуют провайдеры, у которых есть свой мерчант-счет и собственная процессинговая система и предоставляют субсчета интернет-продавцам. Это называется агрегированный мерчант-аккаунт (Aggregated Merchant Account). Деньги накапливаются на мерчант-счете провайдера и только после этого осуществляются транзакции. В английском варианте такие провайдеры называются Third Party Processors - TPP, Merchant Credit Card Brokers - MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунт можно открыть:

• в России;
• в иностранном банке, находящемся в России;
• в иностранном банке за границей.

Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта с доменом .com, содержащего оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и обладающего английскими версиями основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, где выгодна оптимизация налоговой базы. К тому же при приеме платежей на сайте нет необходимости проходить валютный контроль, и деньги сразу же переводятся на зарубежные счета. Открытие мерчант-аккаунта за границей часто используется форекс-брокерами, интернет-магазинами, онлайн-казино, сетевыми проектами, игровыми сайтами, биржами криптовалют и другими представителями электронной коммерции.

Интернет-эквайринг является неотъемлемой частью эффективного бизнеса в сфере торговли. Однако, прежде чем обратиться за подключением эквайринга в случае необходимости, стоит тщательно изучить ситуацию на рынке и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, являющихся наиболее востребованными в России.

Фото: freepik.com