Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения
Как сообщают исследователи, недавние данные по выдаче коммерческих кредитов показали тенденцию к росту, однако потребности бизнеса не полностью удовлетворены. Более того, объем задолженности среди заемщиков этой категории увеличивается гораздо быстрее, чем объем кредитования. В связи с этим коммерческая ипотека становится самым выгодным инструментом для залогодержателей, предлагая долгосрочные инвестиции в недвижимость залогодателя и способствуя экономическому развитию.
Кредит на коммерческую недвижимость: условия и требования
В настоящее время коммерческая ипотека пользуется большой популярностью среди малого и среднего бизнеса. Это выгодный инструмент для приобретения нежилых помещений под залог и использования их в коммерческой деятельности. Однако, банки выдвигают более жесткие требования к условиям, характеристикам заемщика и предоставляемым документам, чем при потребительском кредитовании.
Основные условия
Срок кредитования в большинстве случаев составляет от 5 до 10 лет. Процентные ставки определяются банками и не менее 12%. Наличие первоначального взноса является обязательным условием, его размер составляет в среднем 20-25%. Однако, некоторые банки могут предоставлять ипотеку без первоначального взноса, при наличии дополнительного залога.
Характеристики заемщика
Коммерческая ипотека, как правило, предоставляется юридическим лицам и предпринимателям. Банки выдвигают ряд требований к заемщику, залогодателю и поручителю. В частности, необходимо учитывать резидентство Российской Федерации, наличие государственной доли в уставном капитале не более 25% и отсутствие просроченных задолженностей перед государственными органами и контрагентами. Юридическое лицо не должно быть вовлечено в процедуру банкротства и иметь просроченные векселя. Для физических лиц требования касаются гражданства (только граждане Российской Федерации) и возраста (от 21 до 65 лет).
Предоставляемые документы
Для подтверждения соответствия требованиям банков, заемщик должен предоставить пакет необходимых документов. В комплект обязательно должны входить заявление на получение кредита и заполненная анкета, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Предоставление финансовой отчетности может также потребоваться для подтверждения благоприятного состояния предприятия.
В заключение, коммерческая ипотека является полезным инструментом для развития бизнеса, однако необходимо учитывать жесткие требования к условиям кредитования, характеристикам заемщика и необходимости подтверждения предоставленных документов.
Получение ипотеки для коммерческого использования носит определенные особенности и требует от банка знания рисков, которые связаны с оформлением ипотеки на объект коммерческой недвижимости. Согласно законодательству Российской Федерации залоговое обременение на коммерческую недвижимость может быть наложено только после передачи права собственности на этот объект покупателю. Этот промежуток времени для банка является зоной риска, поэтому кредитные организации используют различные схемы.
Первоначальный взнос является одним из важных факторов при оформлении ипотеки. При наличии первоначального взноса заемщику могут быть предложены несколько вариантов организации: оформить договор купли-продажи и получить гарантию от банка на передачу оставшейся суммы продавцу после оформления залога на недвижимость, выплатить продавцу первоначальный взнос и заручиться гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога или зарегистрировать на себя юридическое лицо, получить в его собственность коммерческий объект и кредитные средства от банка, после чего погашать кредит и оформлять недвижимость на себя.
Коммерческая ипотека без первоначального взноса встречается достаточно редко и актуальна только в случае приобретения объектов высшей категории ликвидности. В большинстве случаев отсутствие требования к первоначальному взносу свидетельствует о том, что покупателю будет необходимо оформить дополнительный залог на движимое или иное имущество либо выплатить финансовые обязательства максимально быстро, что может быть не выгодным для заемщика.
Процесс оформления ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои специфические особенности, в первую очередь это обусловлено недостаточным законодательным регулированием. Банки, сталкиваясь с проблемой подтверждения благонадежности должника, усложняют схемы и таким образом снижают свои риски. Несмотря на это, количество заявок на получение коммерческой ипотеки постоянно растет. Преимущества данной ипотеки для заемщиков рассмотрим в следующем блоке.
Коммерческая ипотека – не самый простой способ для предпринимателей и юридических лиц получить кредит, но при этом она имеет ряд преимуществ. В частности, выделяют следующие положительные моменты:
- Возможность стать владельцем нежилого помещения;
- Независимость от роста арендной платы за коммерческую недвижимость;
- Возможность заработать на сдаче в аренду приобретенного помещения или его части;
- Высокая доходность компании;
- Сохранение собственного капитала в обороте, так как для первоначального взноса используется только небольшая доля собственных средств. Это правило действительно только для тех компаний, у которых рентабельность выше, чем стоимость кредита;
- Возможность расширения бизнеса в любой момент.
Как видно, преимущества очевидны. Тем не менее, необходимо учитывать, что банки могут предоставлять различные условия для юридических лиц, что в свою очередь может быть как выгодным, так и не очень для каждого конкретного заемщика. Обзор условий кредитования для коммерческой ипотеки можно найти в следующем разделе.
Различия программ бизнес-ипотеки в разных банках: Сбербанк, Россельхозбанк, Банк ВТБ, Банк Возрождение и ЮниКредит Банк
Для того, чтобы дать читателям обобщенное понимание условий ипотечного кредитования в различных банках России, мы подготовили сводную таблицу, которая включает пять банков: ПАО «Сбербанк», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»), ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк «Возрождение» и АО «ЮниКредит Банк». Мы уделили особое внимание наиболее важным условиям кредитования, таким как:
- срок;
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- сумма кредита;
- период отсрочки погашения основного долга.
Таблица. Программы коммерческой ипотеки в различных банках:
| Наименование банка | Срок, лет | Процентная ставка | Размер первоначального взноса (аванса) | Сумма, млн руб. | Отсрочка, мес. |
|---|---|---|---|---|---|
| «ЮниКредит Банк» | 1-7 | Индивидуальная, зависит от срока и размера первоначального взноса | От 20% | От 0,5 до 73 | До 6 |
| Сбербанк | От 10 | От 11% | От 25% | От 0,5 до 200 | До 12 |
| «Россельхозбанк» | До 10 | Зависит от срока и размера первоначального взноса | От 20% | От 0,5 до 20 | До 12 |
| ВТБ | До 10 | От 10,9% | От 15% | От 4 | До 6 |
| «Возрождение» | 1-5 | От 15% | От 30% | От 1 до 10 | — |
Влияние специальных условий, которые банки могут предоставлять, также можно учесть при выборе наиболее выгодного коммерческого кредита. Например, в качестве своих преимуществ, «ЮниКредит Банк» предлагает:
- возможность получения решения о выдаче кредита до выбора объекта;
- учет специфики хозяйственной деятельности клиента;
- отсутствие дополнительного залога;
- минимум времени, необходимого для получения положительного решения;
- гибкий подход к графику погашения кредита.
Коммерческая ипотека предоставляет шанс юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям приобрести недвижимость для бизнеса в короткие сроки и с минимальными затратами. Однако тщательный подбор банковского пакета условий необходим для того, чтобы уменьшить риски, которые свойственны бизнес-ипотеке.
Фото: freepik.com