Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?
В России в июле 2018 года исполнилось уже 20 лет ипотечному кредитованию, начинающиеся с выхода федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в 1998 году. С тех пор этот вид кредитования все больше набирает обороты, и хотя процентные ставки при этом растут, ипотека остается для значительной части населения почти единственным способом приобретения собственного жилья. Купить квартиру в ипотеку пытаются как москвичи, так и гости столицы, и для их удобства банки разрабатывают все больше разнообразных программ, позволяющих снизить издержки при получении кредита.
Но, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо знать, какие документы регламентируют этот процесс в России. Перед тем, как идти за ипотекой или проконсультироваться у юриста риэлтерской компании, следует изучить следующие документы:
- Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»;
- Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
- Федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Федеральный закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»;
- Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
- Федеральный закон № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
- Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
Ипотечное кредитование – долгосрочное финансирование, которое позволяет приобрести недвижимость с поэтапным погашением задолженности. Однако, чтобы оформить ипотеку, необходимо выполнить ряд условий, которые определяются банковской системой и законодательством Российской Федерации. Рассмотрим основные этапы покупки квартиры в ипотеку:
1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. К заявке требуется приложить пакет документов. Список документов, необходимых для предоставления в банке, уточняется заранее. Обычно в этот перечень входят: паспорт, документы, которые подтверждают ваше семейное положение и наличие детей, справка о доходах, заполненная по форме 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, продление действующего трудового договора, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования. Также, мужчинам до 27 лет необходимо предоставить копию военного билета. В некоторых случаях, банк может запросить не только копии, но также и оригиналы документов для проверки их достоверности. Кроме того, некоторые кредитные учреждения могут потребовать свидетельства о наличии ценных бумаг или дорогостоящей собственности, справки о доходах членов семьи, документы, связанные со здоровьем, социальными льготами и другие.
2. Банк выносит решение о выдаче кредита, для этого может потребоваться от 2-3 дней до недели. Существует услуга "экспресс-ипотека", предоставляя которую, банк в течение одного дня может сообщить о своем решении.
3. При получении положительного решения от банка, заемщику придоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Однако выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка.
4. Заявитель представляет в банк документы на приобретаемую квартиру, включая правоустанавливающие документы объекта и другие необходимые документы. Перечень документов уточняется в банке.
5. Оценка приобретаемого объекта недвижимости проводится независимой организацией, банк принимает окончательное решение о сумме кредита.
6. Покупатель страхует купленный объект недвижимости. На дополнительных условиях, банк может потребовать страхование жизни и здоровья заемщика.
7. Совершается сделка купли-продажи квартиры по ипотеке.
8. Передача документов на государственную регистрацию права собственности на квартиру происходит не позднее, чем за пять дней.
9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, заселение.
Стоит отметить, что в настоящее время банки стараются упростить процедуру оформления ипотеки. Некоторые банки, например, "ВТБ", требуют для получения ипотечного кредита всего лишь паспорт и еще один документ на выбор, если первоначальный взнос не ниже 30% от стоимости квартиры.
Проведем сравнение условий ипотеки, предлагаемой десятью наиболее популярными банками Москвы. Смотрим таблицу 1.
| Банк | Ставка, % | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 15 | 10,6 | 30 |
| ВТБ | 10 | 10,1 | 30 |
| АбсолютБанк | 20 | 10,74 | 30 |
| ДомРФ | 15 | 10,5 | 25 |
| РайффайзенБанк | 15 | 10,25 | 30 |
| Возрождение | 15 | 9,5 | 30 |
| Альфа-Банк | 10 | 9,99 | 30 |
| Совкомбанк | 10 | 10,4 | 30 |
Отметим, что банки предлагают не только общие программы ипотеки, но и специальные условия для различных категорий заемщиков.
В 2018 году правительство утвердило новые условия для программы "семейной ипотеки". При этой программе государство субсидирует банки часть ипотечной ставки, чтобы семьи с двумя и более детьми могли платить по кредиту только 6% в течение нескольких лет. Ставка 6% зависит от того, какой по счету ребенок рожден в семье после 2018 года. Стоит отметить, что второй ребенок в семье имеет право на льготную ставку на протяжении 3 лет, а третий и последующий ребенок имеет льготную ставку в 5 лет. Срок действия льготной ставки зависит от того, когда был рожден в последний раз ребенок в семье.
Достаточно многие россияне хотят улучшить свои жилищные условия, и, как правило, рассматривают возможность покупки жилья в ипотеку. Однако, как и любой другой кредит, ипотечное кредитование имеет свои плюсы и минусы.
К минусам можно отнести значительную переплату за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. Кроме того, необходимо учитывать дополнительные расходы на страхование собственности и услуги агентств недвижимости. Ежемесячные выплаты по кредиту могут составлять порядка 35% семейного бюджета и приводить к значительной просроченной задолженности и риску потери жилья в случае резкого снижения доходов.
Не смотря на эти недостатки, все больше людей решается на покупку жилья в ипотеку. И это не случайно. Первое и наиболее важное преимущество покупки жилья в ипотеку – это улучшение жилищных условий в короткие сроки. К тому же, купить квартиру в кредит значит вкладывать деньги в собственное жилье, получать возможность немедленного заселения в него и иметь возможность досрочного погашения ипотечного кредита при наступлении таких событий, как наследство, повышение доходов или получение материнского капитала.
Кроме того, совершенствуется база ипотечных программ, в том числе осуществляемых при государственной поддержке, что позволяет подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан. Наконец, начиная с 2016 года, ипотечный займ стали использовать для покупки квартир и последующей сдачи их в аренду.
Таким образом, несмотря на присутствие некоторых минусов, возможность покупки жилья в ипотеку предоставляет людям широкие возможности для улучшения своих жилищных условий. Вполне возможно, что в будущем спрос на ипотечные кредиты в России будет только расти.
Фото: freepik.com