Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Актуальным вопросом для многих является сохранение и увеличение финансовых сбережений. В этом случае открытие банковского вклада может стать самым разумным и безопасным решением. Но как выбрать банк и депозит, чтобы получить максимальную выгоду в 2023 году? Кроме процентной ставки, есть и другие критерии, важные при выборе. В данном обзоре мы предлагаем подробный анализ лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала следует разобраться, что влияет на уровень процентных ставок по вкладам в банках. Это может быть связано с уровнем инфляции, темпами роста вкладов населения, конкуренцией между банками за привлечение вкладчиков, изменением ключевой ставки Центробанком РФ и дефицитом ликвидности и фондирования, который может быть вызван оттоком иностранных инвестиций и блокадой долгового рынка. Также необходимо учитывать изменения в законодательстве, например, льгота, действовавшая до 31 декабря 2015 года, когда перестали облагаться налогом на доходы физических лиц проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых, и увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

Важным индикатором денежно-кредитной политики является ключевая ставка, которая влияет на уровень процентных ставок по вкладам. Это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, под которую Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и готов взять на хранение денежные средства у них. С 11 февраля 2020 года ставка ключевой ставки равняется 6%.

Стоит отметить, что понятие ставки рефинансирования также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Однако с момента введения ключевой ставки, которое произошло в 2013 году, она носит второстепенный и справочный характер.

Сегодня Банк России формирует «большую десятку» из наиболее надежных банков по показателям величины собственных средств. В этот список входят Сбербанк России, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Открытие», МКБ, «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк» и «Росбанк».

Согласно мониторингу максимальных процентных ставок, проведенному в марте 2020 года, средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях по десяти кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, составила 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.

Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.

По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.

Вклады могут быть двух типов: срочные и до востребования. В первом случае клиент размещает свои средства на определенный срок, в течение которого не может потребовать их обратно, иначе рискует потерять часть или даже все свои проценты. Обычно срочные вклады заключаются на год, иногда на несколько месяцев. Некоторые банки предоставляют наиболее выгодные ставки на вклады с самым длительным периодом хранения, но это не всегда так.

Депозиты до востребования, в свою очередь, позволяют снять вложенные средства в любой момент по желанию клиента. Однако такие вклады обычно имеют минимальную процентную ставку, которая не превышает 1% и не окупает даже месячную инфляцию.

Если вы ищете лучший вклад, лучше выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Статья на тему: "Непополняемый или пополняемый вклад: что выбрать?"

Когда дело касается открытия вклада, многие люди задумываются о том, стоит ли выбрать непополняемый или же пополняемый вариант. Различие между ними заключается в том, насколько много контроля вкладчик имеет над своими сбережениями.

Непополняемый вклад подразумевает запрет на любые операции в виде пополнения или снятия денег до истечения договорного срока. Однако, банки в таком случае готовы предложить более выгодные условия для размещения денежных средств, поэтому это может стать хорошим выбором для тех, кому необходима надежная и стабильная инвестиция.

Пополняемый же вклад, наоборот, дает возможность вносить некоторую сумму денег в течение действия договора. Такой способ будет удобен для тех, кто желает планомерно накапливать деньги на своем счету. Есть также возможность выбрать пополняемый вклад, который позволит совершать как расходные, так и приходные операции. Однако, стоит учесть, что в таком случае условия не будут настолько выгодными, как при выборе непополняемого варианта.

Таким образом, при выборе вклада важно определить свои приоритеты и дать предпочтение наиболее подходящему варианту в зависимости от целей и финансовых возможностей.

Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения

В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.

Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.

Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.

Одна из самых актуальных тем в сфере вкладов — депозиты в евро. Но на данный момент, к сожалению, ситуация с ними не вдохновляет оптимизмом. Средняя ставка по депозитам в евро в банках находится на уровне 0,1-0,4%. При этом крупнейшие банки не готовы порадовать своих клиентов высокими ставками. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку в 0,01% для вкладов на сумму от 1000 евро и сроком на три года. Максимальная процентная ставка на рынке для вклада в евро составляет 0,4%, но условие — срок вклада должен быть не менее пяти лет, а сумма депозита — не менее 50 000 евро по тарифу "Стратег".

Ограниченный выбор банков, которые принимают вклады в евро, также является неутешительным фактором, так как не везде есть такая опция. В этой ситуации, региональные банки могут предложить более выгодные условия, однако многие вкладчики осторожно относятся к ним, боясь надежности и географического расположения. Тем не менее, среди региональных банков есть надежные институты с филиалами во многих городах, которые могут предложить достойные условия.

В любом случае, в текущей экономической ситуации, при выборе банка для вложения своих денег, главное — надежность института. Правильный выбор банка и его условий поможет оздоровлению банковской сферы и вытеснит неэффективных игроков с рынка. Поэтому, прежде чем перечислять свои сбережения одному из крупнейших игроков рынка, стоит уточнить ситуацию в своем регионе и обратить внимание на региональные банки с отличной репутацией.

Лучшие варианты долларовых вкладов

Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.

Фото: freepik.com