Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Один из способов решения финансовых проблем предприятий – рефинансирование. Рефинансирование заключается в получении нового кредита на оплату предыдущего. Новый кредит может быть предоставлен как в том же банке, где был получен первоначальный кредит, так и в другом, после перерегистрации. С помощью рефинансирования компания может получить новый кредит на более выгодных условиях, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.

Процедура рефинансирования позволяет внести изменения в один или несколько параметров: увеличить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, увеличить сумму кредита для использования денежных средств на другие цели, снизить процентную ставку для существенной экономии в долгосрочной перспективе, изменить валюту кредитования, а также объединить несколько кредитных договоров в один для упрощенной процедуры платежей в разные сроки.

Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо провести тщательный расчет по стоимости переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение. В случае положительного решения, необходимо подготовить довольно обширный пакет документов, который включает в себя: заявление на рефинансирование, анкету заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал, развернутую оборотно-сальдовую ведомость на три последних месяца и справку об имеющихся открытых расчетных счетах, справку из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Официальное заключение договора на рефинансирование происходит после положительного решения банка и получения денежных средств. Срок заключения договора на рефинансирование составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com