Статистика свидетельствует о постоянном росте количества владельцев банковских карт в России. Поэтому услуга торгового эквайринга становится особенно востребованной, и многие предприниматели задаются вопросами о ее работе, стандартах, стоимости и т. д.

В настоящее время оплата товаров и услуг банковскими картами является одним из наиболее удобных и распространенных способов расчетов между продавцом и покупателем. Каждый день все больше магазинов, отелей, ресторанов, кафе и других предприятий задаются вопросом: «У вас можно расплатиться картой?». Таким образом, внедрение торгового эквайринга становится необходимостью даже для небольших торговых предприятий, чтобы избежать потери клиентов, которые уйдут к конкурентам, уже внедрившим эту удобную платежную систему.

Представим, что мы не являемся экспертами в области торгового эквайринга, и зададимся вопросом: Что это такое? В общем понимании торговый эквайринг - это возможность оплаты товаров и услуг с помощью банковской карты. Однако в действительности эквайринг - это предоставление специального оборудования, технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления приема платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и других.

Но что же включает в себя торговый эквайринг? Какие услуги банка предоставляются клиенту? Вот список банковских услуг:

1. Установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента.
2. Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами.
3. Осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
4. Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
5. Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
6. Обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.

Стоит также отметить, что предприятие-клиент также обязано выполнить ряд требований, таких как создание необходимых условий для установки предоставляемого банком оборудования на своей территории, осуществление приема платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком, и выплата комиссионного вознаграждения банку в указанном размере и в соответствующие сроки.

В любом случае, услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество между банком и предприятием, которое предоставляет клиентам возможность оплатить товары и услуги с помощью банковской карты. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк имеет выгоду в том, что эквайринг ориентирован на использование кредитных карт, что позволяет банкам увеличивать объем проданных кредитов.

Для покупателя оплата покупки банковской картой не требует дополнительных комиссий, а иногда даже может принести дополнительные бонусы или кэшбэк через банковские акции и кобрендинговые программы. Предприятие же может повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов и увеличения объема продаж.

Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, по-прежнему не спешат внедрять систему эквайринга, не желая платить банку комиссии и осваивать работу с новым оборудованием. Однако это снижает их конкурентоспособность, в то время как использование торгового эквайринга может улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Технология работы торгового эквайринга

Процесс торгового эквайринга состоит из нескольких простых этапов. Основным инструментом является терминал эквайринга. Такой терминал может быть POS-терминалом, SmartPOS, терминалом, который интегрирован с кассовым аппаратом, или Pin-Pad-ом. Устройство постоянно поддерживает связь с банковской системой в режиме онлайн через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга происходит следующим образом:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или на краткое растояние прикладывает её к терминалу (PayPass - технология безконтактной оплаты).
2. Данные считываются с магнитной полосы или чипа карты, и происходит проверка возможности совершения платежа. Затем, запрос на оплату отправляется в банк.
3. В конце процесса клиенту выдается чек, который подтверждает произведенную транзакцию и содержит соответствующую информацию о ней.

В то же время, следующие процедуры осуществляют зачисление средств от торгового эквайринга на счет компании:

1. Фирма-клиент направляет банку сводные данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт, в конце каждого рабочего дня или в другой период, предусмотренный договором.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по различным банкам-эмитентам.
3. Средства, за вычетом банковской комиссии, переводятся на счет организации в соответствии с установленными в договоре эквайринга сроками. Это обычно занимает один-два дня.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Стоимость услуг торгового эквайринга является одним из ключевых вопросов, которые беспокоят руководителей компаний. Каждый банк устанавливает свою комиссию за предоставление услуг эквайринга, и размер этой комиссии зависит от типа товаров или услуг, которые оплачиваются. Дополнительно размер комиссии может изменяться в зависимости от объема средств, которые были перечислены через терминал. Таким образом, чем больше сумма переводов, тем меньше банк возьмет комиссии. Большие компании, такие как "Ашан" или IKEA, которые имеют миллиардные обороты ежедневно в использовании торгового эквайринга, могут взимать банковскую комиссию равную нулю.

Стоимость аренды оборудования зависит от политики каждого банка. Некоторые кредитные организации предоставляют бесплатное оборудование, расходные материалы для чеков и слипов, в то время как другие могут взимать арендную плату, которая зависит от модели терминала. Однако все банки предоставляют бесплатную установку, тестирование оборудования и обучение персонала, а также бесплатную техническую поддержку.

На данный момент существует более 140 кредитных организаций, которые предоставляют торговый эквайринг. При этом ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на рынке, имея самое большое количество электронных терминалов и проводя большинство платежей.

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по количеству платежей, проводимых через POS-терминалы. Сбербанк лидирует с третьей позиции, ВТБ занимает 35 место, Газпромбанк – 59, Тинькофф Банк – 88, Русский стандарт – 89, Промсвязьбанк – 103 и Альфа-банк – 135.

Выбор банка-партнера для торгового эквайринга имеет важное значение для эффективного использования эквайринга в развитии бизнеса.

Фото: freepik.com